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新移民朋友在美國(guó)經(jīng)歷了留學(xué)、找工作、結(jié)婚、生子，買(mǎi)房，未來(lái)還要面臨孩子上大學(xué)，贍養(yǎng)老人、優(yōu)質(zhì)退休等諸多環(huán)節(jié)。想實(shí)現(xiàn)美國(guó)夢(mèng)，需要對(duì)美國(guó)的投資理財(cái)制度做一個(gè)充分了解。

那么，在美國(guó)，有哪些常見(jiàn)的理財(cái)方式呢？

一、基金類(lèi)

ETF 指數(shù)基金 & Mutual Fund 共同基金

適合的人群廣泛，包括擁有穩(wěn)定收入的白領(lǐng)、想增加儲(chǔ)蓄備用金的小家庭、企業(yè)主等等。

先說(shuō)一下，什么是基金？舉個(gè)例子：把基金想象成一個(gè)很大的農(nóng)場(chǎng)，農(nóng)場(chǎng)里面有牛，有馬，有羊，有雞鴨魚(yú)，有各種蔬菜水果，你需要的所有營(yíng)養(yǎng)都可以給你，還有專(zhuān)業(yè)的農(nóng)場(chǎng)主幫你管理農(nóng)場(chǎng)里的所有東西。但是如果你投資個(gè)別股票，就好比你的農(nóng)場(chǎng)里只養(yǎng)了雞，如果有一場(chǎng)雞瘟過(guò)來(lái)，你就什么都沒(méi)有了。

這類(lèi)投資的好處是：

1、門(mén)檻低

共同基金和股票一樣，對(duì)投資額要求很低，想投幾股都可以。這對(duì)于剛剛嘗試在美國(guó)理財(cái)?shù)男氯藖?lái)說(shuō)是非常好的入門(mén)機(jī)會(huì)。

2、大大分散風(fēng)險(xiǎn)

由于基金里面有非常多的股票（平均有200多個(gè)公司股），所以購(gòu)買(mǎi)基金相當(dāng)于低成本投資很多股票，分散了風(fēng)險(xiǎn)，還增加了投資配置的多樣性。

3、專(zhuān)業(yè)基金經(jīng)理幫助把關(guān)

當(dāng)你投資了基金后，專(zhuān)業(yè)的基金經(jīng)理會(huì)全權(quán)負(fù)責(zé)選什么樣的股票，什么時(shí)間該賣(mài)出某款股票，什么時(shí)間該買(mǎi)進(jìn)某款股票。

4、變現(xiàn)性快

ETF 指數(shù)基金和 Mutual Fund 流通性都很高，也代表它們的變現(xiàn)性快。表示如果今天交易，那三天之后現(xiàn)金到賬，可以進(jìn)行其他操作了。

建議：不建議投資人投資個(gè)股，因?yàn)閱蝹€(gè)股票風(fēng)險(xiǎn)高，投資人也沒(méi)有那么多時(shí)間和精力去研究單個(gè)股票公司的背景和表現(xiàn)。

二、投資熱門(mén)資產(chǎn)或?qū)嵨?br/>

非傳統(tǒng)型投資

不知不覺(jué)，華爾街的牛市已走過(guò)8個(gè)年頭了，股市大幅度上漲但暗地里錯(cuò)綜復(fù)雜。隨著美聯(lián)儲(chǔ)的加息和緊縮政策，股市未來(lái)的漲跌也讓很多散戶摸不清頭腦。當(dāng)傳統(tǒng)的資產(chǎn)配置無(wú)法應(yīng)付市場(chǎng)快速變化的需求時(shí)， 除了將錢(qián)投入傳統(tǒng)型的投資市場(chǎng)，或?qū)㈠X(qián)放入銀行，投資者還有什么選擇呢？這時(shí)候，非傳統(tǒng)型投資應(yīng)運(yùn)而生了。

適合人群：有相當(dāng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，想要通過(guò)投資不同資產(chǎn)類(lèi)別來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，并追求長(zhǎng)期收益的人群。

什么是非傳統(tǒng)型投資？顧名思義，非傳統(tǒng)型投資就是投資的不是傳統(tǒng)型的股票基金債劵，而是其他的金融資產(chǎn)或?qū)嵨?。例如石油，房地產(chǎn)，私募股權(quán)基金等。

比如房地產(chǎn)投資信托（REIT），它和傳統(tǒng)型投資（股票，債券，基 金）關(guān)聯(lián)性低。關(guān)聯(lián)性低的意思是，當(dāng)市場(chǎng)在很劇烈的波動(dòng)或者劇烈下降的時(shí)候，對(duì)它們不會(huì)造成太大影響。并且房地產(chǎn)投資信托與實(shí)際買(mǎi)房產(chǎn)而進(jìn)入房地產(chǎn)投資相比，將資金交由專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)者打理，省去直接面對(duì)租戶以及維護(hù)房屋的煩惱，坐享房地產(chǎn)的成長(zhǎng)和回報(bào)。 有了這種選擇，我們就可以從這些不同的資產(chǎn)類(lèi)別中獲得不同的、比較高的收益。

這類(lèi)投資的好處非常明顯：

分散風(fēng)險(xiǎn)

非傳統(tǒng)型投資與其他資產(chǎn)類(lèi)別相關(guān)性低，通常傳統(tǒng)型投資市場(chǎng)（如股市）的波動(dòng)，不會(huì)對(duì)非傳統(tǒng)型投資產(chǎn)生較大影響。 供選擇的類(lèi)別可有：

商業(yè)地產(chǎn)類(lèi)：寫(xiě)字樓、醫(yī)療中心、數(shù)據(jù)中心等；

住宅地產(chǎn)類(lèi)：住宅公寓、學(xué)生公寓、別墅等；

能源類(lèi)：可再生能源、石油、石油開(kāi)采權(quán)等。

2、提供固定收益

一些非傳統(tǒng)型投資項(xiàng)目擁有固定現(xiàn)金流，可為投資者帶來(lái)穩(wěn)定的收入。當(dāng)美聯(lián)儲(chǔ)加息使得債劵持續(xù)走低，非傳統(tǒng)型投資可用來(lái)替代債劵，來(lái)提供固定收益。

3、可觀的潛在回報(bào)

投資退場(chǎng)的時(shí)候，有潛在的增值價(jià)值，投資者們可獲取最后項(xiàng)目分紅和結(jié)算收益。

與中國(guó)相比，美國(guó)的非傳統(tǒng)型投資項(xiàng)目有什么優(yōu)勢(shì)？

1、美國(guó)的金融市場(chǎng)監(jiān)管?chē)?yán)格，信息透明度高

第三方金融機(jī)構(gòu)和投資人可以隨時(shí)追蹤投資進(jìn)度，查看周期性報(bào)表。項(xiàng)目運(yùn)作收費(fèi)列舉詳細(xì)明確，投資人可輕易掌握資本去向的信息。

2、美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)相對(duì)理性健康

中國(guó)土地的國(guó)有化使政府對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)有絕對(duì)的操控能力。因此，中國(guó)房地產(chǎn)違背了正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原理，使得房?jī)r(jià)難以預(yù)測(cè)。不同于中國(guó)，美國(guó)是土地私有制國(guó)家，政府對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)干預(yù)較少，房地產(chǎn)市場(chǎng)相對(duì)理性健康，符合經(jīng)濟(jì)周期表現(xiàn)。

注意事項(xiàng)：對(duì)投資人收入與最低投資額有一定要求；投資周期較長(zhǎng)，通常為3到5年以上。

建議：為了分散風(fēng)險(xiǎn)，投資者應(yīng)跳脫出投資傳統(tǒng)的股票債劵投資模式，將投資涉獵的范圍擴(kuò)大，非傳統(tǒng)型投資不失為一種選擇。在股市波動(dòng)劇烈，全球債劵收益持續(xù)低迷的情況下，有效的降低整體投資組合的風(fēng)險(xiǎn)，可保持長(zhǎng)期投資效益。

三、高額人壽保險(xiǎn)：家庭安全的保障

適合人群：家庭人群

每當(dāng)提到保險(xiǎn)，大多投資者們都比較排斥，敬而遠(yuǎn)之。主要原因是保險(xiǎn)本身作為一個(gè)專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的金融產(chǎn)品，卻被簡(jiǎn)單營(yíng)銷(xiāo)為一種“硬塞給你負(fù)擔(dān)”，導(dǎo)致很多人買(mǎi)了不適合自己的產(chǎn)品。那么下面，我們就來(lái)揭開(kāi)保險(xiǎn)神秘的面紗，還原其本質(zhì)。

國(guó)內(nèi)的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品被包裝成各式各樣，以便進(jìn)行推銷(xiāo)，例如孩子教育資金，養(yǎng)老資金等。打著這種投資理財(cái)?shù)钠焯?hào)，大多錯(cuò)估了保險(xiǎn)本身的價(jià)值。其實(shí)保險(xiǎn)的真正目的是“轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)”，即，將未來(lái)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，從而避免被小概率事件的發(fā)生打個(gè)措手不及，最終保護(hù)自身與家人的利益。

誤區(qū)1:看似很美的“額外津貼”

一些香港保險(xiǎn)為了吸引投資者開(kāi)單，承諾贈(zèng)予額外津貼（Bonus），表面看起來(lái)是投資者占了“便宜”，但其實(shí)保險(xiǎn)公司旗下投資進(jìn)場(chǎng)費(fèi)，退場(chǎng)費(fèi)，以及管理收取費(fèi)用極高，過(guò)程中分紅較少，中途撤單代價(jià)高。這些保險(xiǎn)公司的用意就在于長(zhǎng)期鎖定投資者的資金，從管理費(fèi)和傭金中漸漸收回前期承諾的額外津貼，而投資者在不知不覺(jué)中幫保險(xiǎn)公司賺了一筆。而這些信息，理財(cái)顧問(wèn)通常以蜻蜓點(diǎn)水的方式帶過(guò)。加之，保險(xiǎn)合同條件嚴(yán)格繁雜，投資者們?nèi)菀妆焕@暈，稀里糊涂就答應(yīng)開(kāi)單了。

誤區(qū)2:不管合不合適，把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作單純的投資理財(cái)工具

微博曾有一條熱門(mén)新聞，國(guó)內(nèi)一位女士去銀行辦理業(yè)務(wù)，跟前臺(tái)推銷(xiāo)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員開(kāi)了保單，以為這是短期投資，到期可拿回本金及收益回報(bào)。當(dāng)年限到了，這位女士去銀行取錢(qián)時(shí)卻被告知她拿不到錢(qián)，因?yàn)楹炇鸬暮贤狭信e的取錢(qián)條件只有兩種情況：一是被保人去世；二是被保人達(dá)到100歲。這位女士50歲都不到，只能眼看錢(qián)財(cái)打水漂，這輩子再也見(jiàn)不到這筆錢(qián)了，除非有幸活到100歲。

無(wú)論最終協(xié)商結(jié)果如何，這位業(yè)務(wù)人員犯了最基本的錯(cuò)誤——不根據(jù)客人投資背景、收入和真實(shí)需要，推薦適合其資本健康成長(zhǎng)的理財(cái)規(guī)劃。如果這件事情發(fā)生在美國(guó)，根據(jù)嚴(yán)格的Fiduciary Duty（誠(chéng)信義務(wù)）投資準(zhǔn)則，業(yè)務(wù)人員會(huì)被停牌調(diào)查，其所工作的金融機(jī)構(gòu)很有可能會(huì)被吊銷(xiāo)執(zhí)照。

在美國(guó)，保險(xiǎn)作為家庭的基本保障工具，是最常見(jiàn)的一種方式

若家庭的主要收入單一，緊靠一人供給，當(dāng)發(fā)生任何意外，對(duì)家庭的收入產(chǎn)生重大影響時(shí)，保險(xiǎn)可發(fā)揮其功效，為家庭提供經(jīng)濟(jì)支援及覆蓋所需花銷(xiāo)。這就是人們常說(shuō)的：“不怕一萬(wàn)，只怕萬(wàn)一。”

貼心建議：保險(xiǎn)沒(méi)有“最好”，只有“更合適”。

四、退休金類(lèi)

美國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度最耳熟能詳?shù)木褪?01K（企業(yè)退休金計(jì)劃），但401K與雇主相連，缺少靈活性，其實(shí)退休規(guī)劃有很多其他選擇。

IRA （個(gè)人退休金計(jì)劃）

IRA全名為Individual Retirement Account，是另外一種退休金帳戶類(lèi)別。不論是否有參加其他養(yǎng)老金計(jì)劃，任何有收入的個(gè)人都有資格到設(shè)立IRA基金的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立IRA賬戶。存入金額可延稅，但提款時(shí)則須繳交所得稅。

1、參加資格：有報(bào)稅收入且未滿70.5歲者均可參加；

2、好處：延遲納稅，免征帳戶內(nèi)的存款利息、股息與投資收益所得稅。

Annuity （年金）

年金是美國(guó)廣泛采用的退休計(jì)劃，有效補(bǔ)充社保金，可以使投資人在退休后，過(guò)上體面的符合自己想象的生活。年金的種類(lèi)也很多，既有普通的，也有是可以享受稅收優(yōu)惠的。在投資策略上，既有比較保守的，也有激進(jìn)型期望市場(chǎng)高回報(bào)的品種。

年金和保險(xiǎn)有相似之處，可以通俗的解釋為 “養(yǎng)老保險(xiǎn)”，更有不同于保險(xiǎn)之處，即投資人在有生之年，可以享用年金投資增值的收益。

建議：年金的選擇很有講究。由于社安金的日益捉襟見(jiàn)肘，在資金允許的前提下，年金是安寧的退休生活保障。

Long Term Care （長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)）

隨著人口老齡化進(jìn)程的加快，老年人群對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理需求的增長(zhǎng)，獨(dú)生子女贍養(yǎng)的負(fù)擔(dān)加重，傳統(tǒng)式的家庭護(hù)理已不能滿足老年人的需求。尤其，美國(guó)最新的統(tǒng)計(jì)資料顯示，老人人口中已經(jīng)有70%必須會(huì)用到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，所以我們做規(guī)劃的時(shí)候，就必須引入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)此項(xiàng)未雨綢繆的保障方式。當(dāng)被保的老年人開(kāi)始無(wú)法自理，憑著醫(yī)生證明即可入住老年護(hù)理中心接受服務(wù)，或者保險(xiǎn)公司出錢(qián)聘請(qǐng)有專(zhuān)業(yè)執(zhí)照的護(hù)理人員上門(mén)服務(wù)。護(hù)理機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員都受過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，這其實(shí)是對(duì)老人頤養(yǎng)的最佳保障。

最后建議大家早做規(guī)劃，先從最簡(jiǎn)單的開(kāi)始嘗試做起，美成達(dá)移民公司創(chuàng)始于1999年，18年專(zhuān)業(yè)服務(wù)，多年來(lái)經(jīng)手的49個(gè)移民投資項(xiàng)目無(wú)一失手，6批投資移民成功還款，專(zhuān)業(yè)評(píng)估，實(shí)地考察，中美兩國(guó)團(tuán)隊(duì)同步監(jiān)控，為新移民打造全新幸福人生。